→ Статьи → Кредитные карты → Карта льгот

Карта льгот

24 Сентября 2011
Карта льгот
Сегодня, достаточно большое количество людей, находит пользование банковским капиталом довольно привлекательным. Поэтому мы представляем результаты проведённого анализа основных правил льготного периода банков России. Стоит заметить, что эти правила - это обязательная информация для всех владельцев кредитных карт.

Такая довольно востребованная среди держателей кредиток опция как – льготный период (grace period),позволяет клиенту пользоваться деньгами банковских учреждений, при этом, не платя никаких процентов. По оценкам специалистов такого направления как «Кредитные карты» Альфа-Банка, около 50% клиентов этого рынка пользуются этим удобным банковским продуктом. Тем не менее, как показывает практика, даже внимательно прочитав все условия договора и изучив тарифы, а также особенности банка, не всегда клиенты, пользующиеся этой услугой, могут разобраться, как правильно рассчитать льготный период пользования денежным капиталом, и какие операции туда входят. Поскольку все тонкости можно узнать только в процессе пользования самой кредиткой.

Сегодня банками, как правило, выделяются две основные - льготного периода, схем расчета. Первая - самая популярная схема, предусматривающая трату средств с кредитной карты в течение всего отчётного периода установленного банком (к примеру с 1.01 по 1.02). Погашение по этой схеме производится до окончания установленного платёжного срока, который, как правило, составляет двадцать дней. К примеру с 1-го числа одного месяца по 1-е число следующего клиент израсходовал 50 000 рублей, соответственно дабы соблюсти условия льготного периода , ему необходимо до 20 числа внести на свой счёт израсходованную сумму. Суть этой схемы расчёта заключается в том, что пользователю нужно погасить ту сумму кредитных средств, которую он израсходовал в течение предыдущего месяца, т.е. отчётного периода. Также стоит заметить, что банковские учреждения могут начинать отсчёт этого расчётного периода со дня выпуска кредитной карты либо с первой проведённой операции. Соответственно выходит что у клиента как минимум есть 20 дней с момента последнего снятия средств с карты для того чтобы воспользоваться преимуществами льготного периода.

Достаточно часто при применении этой схемы финансовые учреждения анонсируют, что льготный период может составлять до 50 дней – то есть месяц самого расчётного периода, а также 20 дней, в течение которых без оплаты за пользование средствами можно погасить кредит. Тем не менее, если объём кредитных средств погашается частично, это будет означать что условия, предусмотренные льготным периодом, не выполнены и процент за пользование кредитом будет начислен на всю сумму долга. То есть если из 50 тысяч рублей клиентом было погашено, к примеру, только 40 тысяч рублей процент банки будут начислять на всю сумму истраченного капитала – на 50 000 рулей.

Вторая схема расчета предусматривает определённое установленное банком количество календарных дней. Операции, которые проводятся во время этого срока, считаются льготными. К примеру, если клиент начал использовать кредитные средства с 1.01 соответственно с этой даты у него есть 60 дней для проведения операций, которые собственно и попадают под льготный период. То есть если последнюю операцию по снятию кредитных средств клиент провёл за 3 дня до истечения льготного периода, то на эту транзакцию льготный период как раз и составит только 3 дня. Более понятным языком это значит что в этой схеме расчета, нет как в предыдущем варианте тех двадцати дней после последней покупки или снятия средств, в течение которых можно погасить задолженность, зато с начала проведения первой операции, можно пользоваться льготным периодом два месяца.

Для того чтобы клиенты могли без каких либо проблем пользоваться льготным периодом им обязательно не только понимать как его правильно рассчитывать но и знать какие банковские операции к нему относятся. В первую очередь льготный период предназначен для безналичного расчета за различные товары и услуги, как и в привычных для потребителя торговых точках, так и в мировой сети интернет. Как правило, под действие льготного периода не попадает снятие наличности в банкоматах, перевод средств с кредитной карты на сторонние счета, а также некоторые банковские учреждения накладывают определенные ограничения при покупке электронной валюты и осуществления некоторых платежей посредством интернет-банкинга. Стоит заметить, что большинство кредитных организаций заявляют, что ознакамливают своих клиентов со всем списком операций, которые не попадают под льготный период. И на которые в любом случае будет идти начисление процентов и от того как скоро клиент сможет погасить задолженность по такого типа операциям на прямую зависит, попадёт ли он в итоге в льготный период. К примеру, в банке «Авангард» в установленные договором сроки необходимо погасить как льготную так и «нельготную» задолженность, так как в противном случае проценты будут начисляться на все виды операций. Помимо этого если у клиента до последнего отчётного периода остаётся задолженность, соответственно для того чтобы воспользоваться льготным периодом потребуется погасить в установленный срок не только последний долг но и более ранние траты.

Банки выделяют несколько достаточно часто совершаемых ошибок клиентов, желающих вовремя, уложится в льготный период, как правило, это отправление в последний момент безналичных переводов, а также моментальных переводов при помощи таких платёжных систем как – «Киви», «Элекснет» и т.д. Так как, отправляя денежный перевод при помощи стороннего банка на свой карточный счёт, и получая смс отчёт об авторизации операции, клиент считает, что полностью выполнил все условия льготного периода, тем не менее, это не так поскольку средства зачисляются намного позже. Поэтому дабы избежать таких ошибок, желательно производить погашение задолженности как минимум за три дня до окончания льготного периода. Также в отчете, получаемом почтой, интернет банком или же непосредственно в банке можно увидеть совершенно не ту сумму, которую по своим подсчётам и отчёту смс клиент потратил, так как в выставленном банком счёте могут быть вписаны те операции, которые были произведены ещё в предыдущем отчётном периоде или же те транзакции, которые не были авторизированны смс. Поэтому клиентам, пользующимся такими видами банковских продуктов, не следует забывать сверяться со счетами на оплату, так как помимо выше приведённых моментов сами банки время от времени выставляют своим клиентам комиссию за использование своих продуктов. А также о том, что списание средств достаточно часто происходит немного позднее, чем совершение самой операции транзакции. Поэтому подавляющее количество банков выставляют, сначала к погашению именно те операции, которые первыми проводились по счетам.

В тех случаях кода клиент не согласен с указанными в выписках, какими либо операциями, он может использовать своё право опротестования списания денежных средств. Тем не менее, банковское учреждение на момент разбирательства не может остановить приостановить начисление штрафных санкций и процентов на задолженность.

Если же при прояснении ситуации клиент оказывается правым, производится пересчет и с долга клиента снимаются все штрафы и пени. Поэтому если держатель кредитной карты улаживается в льготный период при этом не имея никаких задолженностей соответственно никаких дополнительных затрат он нести не будет.

Давайте рассмотрим особенности льготного периода ряда кредитных организаций.

Банк «Уралсиб».
Льготный период в этом банке составляет 61 день, и предусматривает оплату товаров и услуг в отчетном периоде, в течение календарного месяца с погашением кредитной задолженности в течение следующего месяца начиная с первого числа. Последний рабочий день этого месяца является последним днём льготного периода. Во избежание просрочки по кредиту по завершении отчётного периода в течение 40 дней необходимо сделать оплату не менее 10% задолженности. К примеру, если 28 января израсходовав с карты 10 000 рублей клиенту необходимо будет внести на счёт 1 000 рублей не позднее 28 марта. Также для удобства клиентов банк ежемесячно формирует два вида выписки:

Первая – в этой выписке показана та сумма к погашению, которая позволяет использование льготного периода.
Вторая – в этой выписке указана та минимальная сумма проплаты, которая не позволяет попасть в просрочку.

В банке «Уралсиб» все операции связанные с кредитной картой льготные. Максимальная сумма кредита в этом банковском учреждении составляет – 500 000 рублей со средней годовой ставкой в 21%.

«Райффайзенбанк».
Льготный период в этом банке для клиентов составляет 50 дней, расчёт отчётного периода с седьмого по седьмое число каждого месяца плюс 20 дней, во время которых необходимо погасить задолженность по кредиту. По условиям договора клиент не может изменить дату отчётного периода. Во избежание просрочки во время льготный периода необходимая проплата минимум – 5%. К не льготным относится только операция по снятию наличных. Также следует обратить внимание на то, что если последний день льготного периода приходиться на выходной день оплату кредита можно производить на следующий рабочий день. Максимальная сумма кредита 360 000 рублей со средней годовой ставкой – 27%.

Банк «Авангард».
До 50 дней льготного периода с выпиской по счёту за отчётный период с 1-го по 1-е число ежемесячно. Полностью погасить задолженность требуется до двадцатого числа следующего месяца, только в этом случае все условия льготного периода будут полностью соблюдены. Также для того чтобы не попасть в просрочку минимальный платёж в 10% необходимо внести до последнего календарного дня следующего месяца при этом учитывая проценты за пользование кредитом и также если есть какие либо штрафы и пени. Не льготными считаются такие операции – коммунальные платежи, снятие наличных и безналичные переводы. Ставка по кредиту меняется в зависимости от времени непрерывной задолженности и может составить в первом месяце – 15% годовых, а уже к шестому – 24%. Размер максимального кредита составляет – 300 000 рублей.

Также стоит обратить внимание на то, что в этом банковском учреждении льготный период может достигать двухсот дней, но следует учесть, что при этом сохраняется принцип обязательной ежемесячной проплаты долга. Клиент согласно подготовленной за первый отчётный период выписки должен нести минимум 10% долга до конца текущего месяца. Например, израсходовав 100 000 рублей в период с 1 марта по 1 апреля, клиент должен к концу апреля внести 10% оплаты долга, а затем к следующей отчетной дате 1 мая – ещё десять процентов. И так включительно до конца 6-го месяца льготного периода. Этот тип кредита является револьверным – счёт баланса увеличивается после внесения платежа на сумму погашения, поэтому во время льготного периода тело кредита может, как увеличиваться, так и уменьшатся. Двухсотдневный льготный период банк клиентам предоставляет единовременно, это значит, что последующие беспроцентные периоды будут стандартными, то есть составлять 50 дней.

«ОТП Банк».
Льготный период в этом кредитном учреждении составляет 50 дней, как правило, первый день отчётного периода, который длится 30 дней, рассчитывается от дня активации кредитной карты. В течение последующих 20 дней клиенту для соблюдения льготного периода необходимо полностью погасить задолженность по кредиту. Не льготной операцией является только снятие наличности. Минимальный платёж задолженности составляет 10% общей суммы кредита. Максимальный размер кредита – 150 000 рублей с годовой процентной ставкой - до 17%.

«Промсвязьбанк».
Льготный период в этом банке до 50 дней, с расчётом отчётного периода с 1-го по 1-е число ежемесячно. В течение последующих 20 дней клиент должен погасить вся сумму долга по кредиту, поскольку только в этом случае условия льготного периода будут полностью соблюдены. Дабы не просрочить кредит, владельцу карты необходимо осуществить проплату минимального платежа до 27 числа с учётом процентов за пользование кредитными средствами. Эти проценты напрямую зависят от количества дней, во время которых клиент пользовался кредитом. В этом банке все операции попадают в разряд льготных. Сумма максимального кредита – 350 000 рублей со ставкой 27-29% годовых.

«ХКФ Банк».
Льготный период до 51 дня с расчётным периодом в 30 дней. Для полноценного пользования льготный периодом необходимо погашение задолженности перед банком в течение 20 дней по окончании расчётного периода. Не льготной является операция по снятию наличных средств. Если условия льготного периода не выполняются, процент за пользование кредитом насчитывается ежедневно. В случае если последний день льготного периода попадает на выходной день, клиенту следует на счёте разместить деньги заранее. Размер минимального платежа для каждого клиента индивидуален, поскольку напрямую зависит от тарифного плана, которым он пользуется, минимальный платёж предусмотренный линейкой кредитных карт этого банка – 5% при этом минимум составляет 500 рублей. Поэтому для недопущения просрочки минимальная сумма вносится до конца платёжного периода. Максимальная сумма кредита – 300 000 рублей, а процентная ставка после окончания льготного периода составляет – от 24,9 до 34,9 %.

«ВТБ 24».
Льготный период – 50 дней с отчётным периодом с 1-го по 1-е число ежемесячно. Задолженность по кредиту необходимо проплачивать до 20 числа следующего месяца, при этом минимальный платёж составляет 5% от общей суммы долга. Льготными являются все операции. По завершении льготного периода процентная годовая ставка по кредиту составляет – 21-28%, расчёт процентов по кредиту производится, ежедневно начиная с первого месяца задолженности при этом исходя из самой суммы долга на каждый день индивидуально. Максимальная сумма кредита составляет – 600 000 рублей.

«Ситибанк».
Льготный период в этом банковском учреждении не превышает 50 дней, с началом отчётного периода с даты первой проведенной операции. Особое внимание стоит обратить на то, что изначально дата назначается банком но, тем не менее, может быть изменена по пожеланию клиента. Баланс, образованный за весь срок отчётного периода, а также предыдущий баланс, существовавший до отчётного периода должен быть проплачен не позже чем по прошествии 20 дней. Не льготными являются операции связанные с наличными средствами, будь то прямо или косвенно. То есть это могут быть такие операции как – снятие наличных средств при помощи банкомата, а также комиссия за снятие наличных, операции связанные с программой»Заплати в рассрочку» и квази-кеш. Также стоит отметить, что размер минимального платежа по кредиту напрямую зависит от типа используемой кредитной карты. Как правило, в большинстве этот минимальный платёж составляет 5 % от всего баланса, также помимо этого следует учитывать необходимость выплат всех комиссий, процентов, а также регулярных платежей по программе рассрочки. Если последний день льготный периода попадает на выходной, клиент банка может проплатить задолженность по кредиту на следующий рабочий день продолжить пользоваться льготным периодом.

Кредитные карты «Альфа-Банк».
В этом банке продолжительность льготного периода до 60 дней и начинает своё действие с первой покупки, которая собственно и формирует новую задолженность. Погасить кредитную задолженность необходимо на следующий день по окончании льготного периода. Также ещё одним немало важным условием является проплата ежемесячного минимального платежа, который, как правило, составляет 10 % и не менее 320 рублей.

Пока клиент не погасит в полном объёме кредитную задолженность, пользоваться льготным периодом он не сможет. Если же заёмщик не воспользовался периодом кредитования без взимания процентов, сформированный процент за пользование кредитом будет выставлен в последующей выписке. Также стоит отметить, что годовая процентная ставка за пользование кредитом напрямую зависит от пакета документов предоставленного клиентом, а также валюты кредитной карты и может составить до 28,99%. Максимальный кредит предоставляемый банком – 450 000 рублей.

«Сбербанк».
Длительность льготного периода составляет 50 дней. Для того чтобы не оплачивать проценты по кредиту обязательно следует делать проплату в полном объёме не позднее установленной даты платежа. Платёж рассчитывается с даты отчёта при этом, не включая её плюс двадцать дней. Если последний, то есть двадцатый день попадает на выходной или же праздник указанной в отчёте будет дата следующего рабочего дня. Самостоятельно дату платежа клиент изменить не может, поскольку она привязана к дате выдаче самой кредитной карты. Под не льготный период попадают такие операции как переводы и снятие наличных средств. Во избежание просрочки, минимальный платёж должен составлять не менее 10% долга по кредиту при этом следует учитывать проценты, начисленные на сумму всего долга, а также, если есть комиссии и неустойки и сумма превышения лимита к дате формирования отчёта. Процентная годовая ставка составляет – 23-24%.

«ЮниКредит Банк».
Льготный период в этом кредитном учреждении имеет продолжительность до 55 дней. Расчёт отчётного периода происходит с 1-го по 1-е число ежемесячно. Полное погашение задолженности по условиям до 25 числа следующего месяца, при этом выписка формируется каждый месяц в течение трёх первых рабочих дней следующего календарного месяца. Под льготный период не попадают операции по снятию наличных средств. Минимальная проплата – 10% задолженности по кредиту, и дабы не попасть в просрочку погашение требуется производить до 25 числа следующего за отчётным месяца. Максимальная сумма кредита – 400 000 рублей с годовой процентной ставкой – 26,9 -29 ,9 %.

«Связной Банк».
Продолжительность льготного периода до 50 дней. Клиент может выбрать сам расчётный период среди таких дат – с 16 по 15, с 21 по 20 и с 26 по 25 число. Исходя из этого, в первом случае проплату по задолженности необходимо провести до 5 числа, во втором до 10 и в третьем до 15 числа. По условиям льготного беспроцентного использования кредитных средств, согласно текущих тарифов, до начала льготного периода необходимо погасить всю предыдущую задолженность перед банком. Для того чтобы не попасть в просрочку нужно внести минимальные платежи до завершения платёжного периода согласно используемых тарифов - 2 000, 3 000 и 5 000 рублей. Годовая процентная ставка составляет – 26%, 36% и 48%, а максимальный размер кредита – 100 000 рублей.

Кредитные карты «Русский Стандарт».
Льготный период в этом банке имеет продолжительность до 55 дней. Его начало приходится на следующий день после совершения операции и её отражения на счету. Заканчивается по прошествии 25 дней после непосредственной дата выставления счёта. К примеру, если расчётный период начался второго января, то соответственно 2 февраля клиент получит выписку, задолженность по которой ему будет необходимо погасить в течение последующих 25 дней. Снятие наличных не попадает под льготные операции. Минимальный платёж для того чтобы не попасть в просрочку составляет от 3 до 4% в зависимости от тарифа и проплачивается в течение 25 дней со дня формирования выписки. Годовая процентная ставка составляет - от 12 до 36 %.

Карты Тинькофф Кредитные Системы.
Продолжительность льготного периода 55 дней начало, которого совпадает с днём совершения покупки по кредитной карте. Для его соблюдения необходимо полное погашение задолженности, которая указывается в выписке. Выписку клиент может получить в определённый условиями день ежемесячно. Как правило, оплату необходимо производить после даты формирования выписки в течение 25 дней формирования. Минимальный платёж для того чтобы не попасть в просрочку составляет 6% но не менее 500 рублей. Если последний день льготный периода выпадает на выходной день, клиент может сделать оплату задолженности на следующий рабочий день. Максимальный размер суммы кредита – 300 000 рублей.

Источник: Banklenta.com
Нашли ошибку в тексте - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter