→ Статьи → Кредиты для бизнеса → Занимательное залоговедение

Занимательное залоговедение

14 Июня 2009
Занимательное залоговедение
Не в состоянии разобраться в сегодняшнем состоянии бизнеса клиента, банкиры требуют суперобеспеченности выдаваемых ссуд. Прекрасно помню, с каким остервенением наращивали банки свои кредитные портфели год назад!
Шло настоящее сражение за каждого более-менее значимого заемщика. И требования к нему были самые минимальные – работающий бизнес и хоть какое-нибудь имущество в залог.

Казалось, еще чуть-чуть – и получить кредит сможет любой...

Сейчас, когда ситуация кардинально изменилась, дебилоидный оптимизм эры "Большого кредитного скачка" сменился на такой же (если не более!) дебилоидный пессимизм эпохи окончательного и бесповоротного распада экономики.

Взять, например, изменения требований банков к имуществу, предполагаемого в качестве обеспечения кредита.

Во-первых, это имущество однозначно обязано существовать в природе, так как эпоха "беззалоговых" кредитов канула в лету, и, возможно – безвозвратно. И не стоит надеяться, что банк не приедет закладываемое имущество проверять – приедет, все осмотрит, ощупает и пересчитает, и, возможно, не один раз.

Во-вторых, банки резко сократили перечень имущства, которое может быть оформлено в залог. Например, товар в обороте на складе предприятия сейчас залогом уже не считается вовсе. Оборудование – тоже не подарок, ибо зачастую нужно только своему владельцу. Пожалуй, хоть как-то котируются только недвижимость – из-за того, что не может сдвинуться с места залога, а также легковой автотранспорт – из-за того, что на него относительно легко найти покупателя (если найдете сам автомобиль, конечно).

В-третьих, этого имущества должно быть очень-очень, ну просто неприлично много. Если раньше значение дисконта по закладываемому имуществу в 30% считалось уже вполне подходящим, то сейчас даже 70% дисконт нельзя считать чем-то экзотическим, и для кредита в 1 миллион рублей бывает необходим залог с рыночной стоимостью до 2,5-3 миллионов! Читая в договоре залоговую стойкость имущества, его владелец глотает нитроглицерин – еще бы, частный дом с рыночной стоимостью в пять миллионов рублей превращается в развалюху за пару миллионов, автомобиль за миллион закладывается по цене 400 тысяч, производственные склады оформляются в залог с дисконтом 60%, ну, и так далее.

Во многом такие изменения вызваны предыдущей беспечностью (и даже – халатностью) самих банков. В погоне за наращиванием кредитных портфелей банки выдали много проблемных кредитов, а тут еще и всемирный кризис сверху навалился. Приходится сейчас юридическим и залоговым подразделениям банков превращаться в торговцев одеждой, продуктами, напитками, стройматериалами, машинами, квартирами, складами и Бог знает чем еще.

И вот, доложив руководству о неудачном исходе очередных переговоров по продаже какого-нибудь сарая в сельской глубинке (еще недавно гордо называвшегося магазином), залоговик с отвращением листает документы очередного потенциального заемщика.

Черт возьми, да похожую дрянь мы продавали всем банком полгода, и то с трудом от нее избавились! Естественно, он сделает все возможное, чтобы "завалить" проект на кредитном комитете!

В итоге, не надеясь провести высокопрофессиональный анализ текущего состояния бизнеса потенциального заемщика, многие банки еще до выдачи кредита рассчитывают не на успешное продолжение и развитие действующего бизнеса, а, считая сегодняшнюю ситуации экстремальной и в принципе непредсказуемой, возлагают сразу все свои надежды лишь на успешную реализацию залога.

Вместо столетиями проверенного банковского принципа "Зарабатывай деньги и расти вместе с успешным клиентом" вводится другой "Давайте сразу готовиться к худшему", что, безусловно, не способствует ни развитию бизнеса, ни развитию банков, а приводит в конечном счете к падению и последующей стагнации экономики.

А потенциальным заемщикам могу посоветовать, заблаговременно купить векселя банка-кредитора на сумму кредита плюс проценты за весь его срок – такой залог у банков пока еще в чести!

Источник: Личные Деньги
Нашли ошибку в тексте - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter