→ Статьи → Кредиты для бизнеса → Кредит индивидуальному предпринимателю и особенности его получения

Кредит индивидуальному предпринимателю и особенности его получения

24 Мая 2011
Кредит индивидуальному предпринимателю и особенности его получения
А кто же такой индивидуальный предприниматель? Это, прежде всего человек, который решил заниматься предпринимательской деятельностью в индивидуальном порядке. А если посмотреть с другой стороны – это, прежде всего собственник бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью для заработка капитала. Это двойственное понятие (как в юридическом, так и в бытовом смысле), которое создает трудности при получении кредита, но в тоже время открывает дополнительные возможности. Об этом и пойдет речь дальше.

Чтобы решить вопрос о кредитовании потенциального заемщика, главная задача банка – принять правильное решение. Необходимо, прежде всего, определить, будет ли заемщик платежеспособен и способен ли выполнять по своему кредиту обязательства. Короче говоря, для выплат по кредитам в будущем, хватит ли у него сбережений? Текущий, а также будущий доход заемщика является главным аспектом, где кредитные организации обращают непосредственное внимание.

Все гораздо проще, составлять всевозможные договора человеку, который является наемным работником. Ведь известен его основной доход, его основная заработная плата. А также можно просчитать другие дополнительные всевозможные источники дохода (пенсии, работа по совместительству, доходы от сдачи в найм недвижимости, проценты по вкладам и т.п.). Эти доходы соответственно могут быть подтверждены справкой по форме банка или же формой 2-НДФЛ, а также копиями договоров аренды или какими другими документами. Главная задача банка – узнать и оценить устойчивость прибыли в будущем данного работника.

Спонсор публикации: юридическая консультация

Ситуация намного сложна с индивидуальным предпринимателем, так как его доходом является вся прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Подтверждение его прибыли происходит благодаря бухгалтерской и управленческой отчетности. А вот как же оценить его будущие доходы? Как бы то ни было, но шансов у индивидуального предпринимателя для получения кредита на самом деле гораздо больше, только нужно сделать все правильно.

Итак, нужно условно разделить все возможные системы по кредитованию на три типа:

- потребительские кредиты физическим лицам-
- экспресс-кредиты (с минимальным пакетом документов)-
- целевые кредиты для малого бизнеса.

Рассмотрим потребительские кредиты

К данной категории кредитов можно отнести те, у которых использование с определенной целью (с точки зрения банка) не предусмотрено, иным делом «на слово» будет приниматься любая цель. Если вы для получения кредита в качестве цели честно признаетесь, что берете его «для начала собственного дела», вам вероятнее всего откажут, так как крайне неохотно банки Москвы финансируют всевозможные старт-апы (начинающих собственное дело) потому, что с банковской точки зрения, по общей статистике, крайне высока вероятность развития нового бизнеса в сторону провала. Поэтому в этом случае, вам надо пользоваться дежурными фразами: на туристическую поездку или на ремонт.

Требование подтверждения доходов – это главное отличие потребительских кредитов от экспресс-кредитов. А если посмотреть с другой стороны, то у таких кредитов, гораздо большая максимальная сумма и ниже процентные ставки. И в получении такого кредита между индивидуальным предпринимателем и обычным гражданином могут возникнуть всевозможные особенности.

Если потребительский кредит берет простой наемный работник (не рассматриваются варианты целевых кредитов, типа ипотеки или автокредита), банку собственно понятно для какой цели человек берет кредит (образование, ремонт квартиры, туристическая поездка и т.п.). Доходы подтверждены, все ясно с будущей платежеспособностью (в целях гарантии делается контрольный звонок службой безопасности по месту работы данного заемщика).

С индивидуальным предпринимателем гораздо сложнее. По особым базам данных, банки могут проверить сведения, а именно, являетесь ли вы зарегистрированным предпринимателем, поэтому вам не стоит такую информацию скрывать, ведь вам могут отказать в кредите мгновенно «за сокрытие существенной информации».

Как простое физическое лицо (индивидуальный предприниматель) в рамках потребительского кредитования может получить и большие суммы кредита, но (как показывает анализ банков по кредитным программам) при суммах, которые превышают 100 тысяч рублей, потребуется поручительство не менее 2х физических лиц, а при суммах, превышающих 500 тысяч рублей – потребуются внушительные залоги, толи недвижимость, или же автомобиль.

Так как в банках работают неглупые люди, а совсем наоборот, они сразу поймут того заемщика, который взял кредит в размере более одного миллиона рублей – это значит, что заемщик является индивидуальным предпринимателем и взятый им кредит понадобится ему в коммерческих делах. Те более, если он является учредителем ООО, а также зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

Экспресс-кредиты

Что же такое экспресс-кредиты? Это, прежде всего такие кредиты, которые вам могут предложить в магазинах или же в торговых центрах при приобретении толи одежды или бытовой техники. Сюда можно отнести и кредитные карты. Наличие 2х документов (паспорта, пенсионного удостоверения, водительских прав или еще каких-нибудь, которые удостоверяют личность данного лица) достаточно для оформления, а также для получения такого рода кредитов. Индивидуальный предприниматель является обычным физическим лицом, который имеет такие же документы. Даже не скрывая того, что он ИП, может спокойно надеяться на приобретение и получение такого вида кредита. Риски такого вида кредитования проходят оценку по скоринговому принципу, ведь банком осведомлен в целевом назначении таких кредитов. Высокие процентные ставки и соответственно небольшие суммы кредитования (до 100000 рублей) являются единственным недостатком таких кредитов. Так как только по 2м документам оценивается кредитоспособность заемщика, за счет ограниченной максимальной суммы кредита и за счет завышенной процентной ставки (включен риск возможных невозвратов) банковские риски тем самым минимизируются.

Кредит для индивидуального предпринимателя

Именно для собственников бизнеса и для индивидуальных предпринимателей предлагают кредитные программы некоторые банки. Потребительский кредит, а также кредит на юридическое лицо – это 2 программы, объединенные между собой, так как содержат одинаковый пакет документов для рассмотрения, как для потребительского кредитования и плюс к этому добавляется частично финансовая отчетность по данному бизнесу.

Такой вид кредита имеет свои достоинства – это очень малые сроки рассмотрения и что немаловажно, относительно большие суммы, которые предоставляют без залога (максимальная сумма кредитования от 700000 рублей до 1,5 миллиона рублей). Сроки кредитования до 5 лет, но процентная ставка составляет аж 24-27 процентов годовых (почти такая же, как по простым потребительским кредитам). Конечно же, банк не успевает в достаточной степени оценить финансовое состояние клиента по минимальному пакету документов, за счет столь короткого срока и не зная платежеспособности, а также кредитоспособности заемщика, максимальные риски невозврата закладывают в процентную ставку. А чтобы минимизировать эту высокую процентную ставку по данному кредиту, на юридическое лицо следует оформлять кредит. С юридической точки зрения, без разницы банку кому он предоставляет кредит, толи акционерному обществу, или же индивидуальному предпринимателю, а может быть обществу с ограниченной ответственностью. Так что не стоит обращать внимание на рекламные лозунги, типа «кредиты специально для индивидуального предпринимателя».

Какая ставка по кредиту?

От сроков, а также от данной суммы кредитования, зависит непосредственно процентная ставка по кредиту. Процентную ставку могут снизить, по наличию неплохих, по мнению банков, залогов, а также хороших финансовых показателей деятельности бизнеса. Максимальная сумма кредитования будет зависеть от целей привлечения заемных ресурсов, а также от результатов в финансовой деятельности, которая отражается в отчетности бухгалтерии и от оборотов по данному расчетному счету, а также кассе (как минимум).

Какую именно сумму кредита можно реально получить бизнесу, как примерно оценить? Овердрафт к расчетному счету обычно составляет от 30 процентов до 50 (от среднемесячных оборотов), в том числе по счету за последние 6 месяцев (приходные операции только принимаются в расчет).

Обычно предоставляется кредит для пополнения оборотных средств, в размере среднемесячной выручки от непосредственной реализации по управленческой отчетности – очень часто, банки ведут счет по официальной отчетности, либо рассчитанную по бухгалтерской отчетности. Кредит на приобретение недвижимости или же оборудования и т. д. должен рассчитываться индивидуально и в основном не должен превышать 70 процентов стоимости приобретенного имущества (банк производит расчет, что 30 процентов первоначального взноса будет предоставлять клиент). В большинстве случаев, банки готовы брать приобретаемое оборудование (недвижимость) в качестве обеспечения, поэтому более выгодным считается получение такого целевого кредита.

Бывает так, что плохая у компании кредитная история, что делать?

Кредит вам не видать, если вы являетесь «плохим заемщиком», а если в их глазах вы «хороший заемщик» - кредит возможно и предоставят.
Данная проблема шире отображается в основном в плохой кредитной истории, а также касается деятельности предпринимателя в других вопросах. Кто может являться плохим заемщиком?

Это, прежде всего, физическое лицо, которое занимает должность главного бухгалтера ООО или учредителя директора, индивидуального предпринимателя, а числится, как «номинальный директор» в «определенных» банковских базах данных и в тоже время является наркоманом, есть просрочки кредитов в других банках, возможно судимость.

Зарегистрированные менее шести месяцев назад, относятся сюда же (ООО или ИП). Потенциальный заемщик должен вести свою деятельность не менее 1го года – это формальные требования Центробанка. Но находятся такие банки, которые как бы готовы кредитовать ИП и компании, которые ведут свой бизнес хотя бы 6 месяцев. Если же вашему бизнесу менее 6 месяцев, в предоставлении кредита вам, скорее всего, будут отказывать, так как о вашем бизнесе у банков будет мало информации и поэтому сложно свои риски кредитования оценить в достаточной степени.

Если вы перерегистрировали свой бизнес по каким-то причинам (как юридическое лицо), к примеру, было ООО, а стало ИП, вы можете показать преемственность бизнесов в том случае, если предоставите пакет документов и по предыдущему юридическому лицу и непосредственно по действующему. Тогда можно будет разрешить формальное требование по «возрасту».

Плохой заемщик – это ООО или ИП, которые в других банках имеют просроченные кредиты. Просрочкой считаются случаи, нарушенные заемщиком, который не додерживается своих обязательств перед Банком и нарушает сроки оплат общей продолжительностью от пяти до тридцати календарных дней. Или же имел место единичный случай – за 180 календарных дней зачислено нарушение сроков, продолжительностью более чем на тридцать календарных дней и когда совокупная величина будет более 100 тысяч рублей, по сравнению с величиной указанных в обязательствах.

Вам могут отказать в кредите если:

- просроченная задолженность по выплате зарплаты работникам-
- долги по уплате налогов, также сборов в бюджеты разнообразных уровней и внебюджетные фонды-
- не произведена оплата в срок расчетных документов (картотека № 2) к расчетному счету-
- возбуждение уголовных, также гражданских или собственно административных дел в отношении организации (или ИП), руководства, учредителей-
- прохождение процедуры банкротства.

Кроме всего этого, у банков может возникнуть подозрение, если декларация и бухгалтерская отчетность не содержат каких-либо показателей (их называют «нулевыми» на сленге юристов и бухгалтеров).

Можно считать заемщика «плохим», по причине бухгалтерской отчетности, где финансовая деятельность убыточна. Если вы сможете убыточность деятельности обосновать, как временное явление, к примеру, продажа неликвидных товарно-материальных наименований, или же собственно запланированная инвестиционным планом реализация проекта, тогда может быть вам повезет.
Кредитование убыточных бизнесов, по таким себе правилам, не то чтобы не разрешается, а собственно не поощряются со стороны надзорных органов.
Когда целью вашего кредита будет «гашение задолженности по иному кредиту», это не является четкой программой рефинансирования других кредитов, вам в кредите обязательно откажут, так как не по «деловому» таким образом выстраивать финансовую пирамиду, с точки зрения банков.
У вас появился шанс быть «хорошим» признанным потенциальным заемщиком, если вы и ваш бизнес не попали в выше перечисленные пункты.

Что можно сказать в заключение?

На какие еще параметры деятельности могут обратить внимание банки, когда принимают решение о предоставлении вам кредита?
Во-первых, это, конечно же, кредитная история учредителей (ИП – самого физического лица), а также кредитная история бизнеса. Из бюро кредитных историй, в настоящее время, ваш банк может получить информацию о вашей кредитной истории, а также осведомиться о пакете документов, в состав которого входят справки из обслуживающих вас банков. Так что если вы обладатель идеальной кредитной истории, то вы становитесь претендентом на титул «хороший заемщик». Если вам зададут такого рода вопрос: «Почему вы не желаете кредитоваться в прежних банках?» Вы можете ответить следующее: «У вас условия по кредитам намного интереснее, у вас лучшее качество расчетного обслуживания» и т. д.

Во-вторых, банки будут обязательно оценивать отрасль, в которой вы непосредственно работаете. В кризисные годы (2008-2009 г), непростые времена переживало строительство, поэтому в банках (где-то негласно, а где-то гласно) действовало правило: «Не кредитовать строителей». Если вы трудитесь в «вечном» секторе экономики или в динамичной развивающейся отрасли, у вас гораздо больше шансов получить кредит. Вы должны знать, что ваш бизнес и показатели вашей деятельности, будут сравнивать со среднеотраслевыми показателями. Поэтому вам следует в сопроводительной информации о бизнесе или же в анкете, по максимуму четко отразить ваши перспективы развития, а также конкурентные преимущества (чем вы лучше своих конкурентов и как вы планируете их обойти в ближайшее время).

В-третьих, будут оценивать деловую репутацию заемщика, а также руководства: членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа, а также членов советов директоров. Центробанк (регулятор) требует, чтобы банки уделяли этому вопросу повышенное внимание. Если вы имеете благодарственные письма от глав администраций или же награды, в разговоре с кредитным менеджером упоминайте об этом факте, прикладывайте к пакету документов, есть такой раздел «влияющие на бизнес существенные события».

В-четвертых, учитываются краткосрочные, а также долгосрочные планы, в том числе перспективы развития заемщика – это выражается в цели самого кредита, а также в экономической потребности и привлечении заемных средств: мини-бизнес плане, вернее прогнозном денежного потока (cash-flow).
В-пятых, будет учитываться принадлежность заемщика к холдингам и финансовым группам, будьте с этим аккуратнее. Если вы являетесь в одно и то же время директором или учредителем нескольких предприятий – при проверке по единому государственному реестру юридических лиц, службой безопасности это будет выявлено. По-видимому все эти организации, банки будут считать «холдингом» и предложат вам в «лице» данных организаций взять поручительство.

Еще одним важным параметром является количество контрагентов. Это можно определить по расшифровке счетов: «поставщики», «покупатели». Банки будут пытаться понять, как ваш бизнес зависит от одного или же нескольких заказчиков (поставщиков). Чем большее количество у вас контрагентов, тем, конечно же, лучше.

Если госзаказы или государственные дотации составляют большую часть ваших доходов, нужно убедительно доказать, что в ближайшее время их поток не иссякнет и если есть такая возможность, подтвердите это долгосрочными контрактами.

На сайте Арбитражного суда в интернете, банки проверяют всю информацию о выполнении заемщиком всевозможных обязательств перед другими кредиторами, а также по другим договорам, включая задолженность нерезидентами по полученным кредитам (депозитам, займам), а также перед резидентами. И что касается обязательств по предоставленным поручительствам и также гарантии в пользу нерезидентов (резидентов), также по платежам в бюджеты, причем всех уровней.

На кредитном комитете (то есть коллегиально), по результатам рассмотрения кредитной заявки, банк принимает окончательное решение. Поэтому невозможно однозначно предсказать, каким будет это решение.

Если ваш бизнес будет расценен банком, как «хороший для кредитования», можно ожидать положительного решения.

Источник: Новости банков - Banklenta.com
Нашли ошибку в тексте - выделите ее и нажмите Ctrl+Enter